互联网金融和向上平台初探

05 Sep 2013

今天中午收到了向上网络金融平台的通知短信，说是功能开放了，于是就趁热登录上去看了下。

以结果而言，并没有吸引到我入金，感觉上不是我的菜，超过了个人对风险的控制范围。

互联网金融这东西随着淘宝余额宝的高调登场和华丽的资金吸收，无数搞金融的搞互联网的无不眼红，争先恐后的加入到网络金融的大军里来。虽然这方面的概念早就有了，人人贷之类山寨p2p借贷的，或是一堆试图拷贝Kickstarter的，一直也都搞得不温不火的。不过余额宝的成功让很多在观望的外围群众终于按捺不住了，一下子冒出来好多网络金融方面的网站，看都看不过来。

向上这个平台就是其中之一了，某天推广链接正好飘到了手里。于是就顺道去注册了个，折腾了个半天发现功能还没有完成，既没有拉到理财项目也没有可以充值的地方，我当时就心想这货想钱也有点太着急了吧，推广这么早有什么意义，生怕市场被人占领吗。现在上线之后一看，感觉整个站上线还是有点着急的，感觉用户体验不是很好。

充值的地方我就搞了半天都没有把钱充进去，貌似平台为了把钱握在自己的手里压根就没有和支付宝合作的意思，接口全是调用各个网银的接口的。而且还模仿着支付宝专门搞了个“第三方资金平台”的样子，只是和银行间的合作远没有支付宝深入，没有快捷支付的存在，手上大部分的银行卡基本的限额都不足以能达到在平台理财的地步。

还有个比较讨厌的地方就是整个平台虽然打着理财的名义，却有种让人感觉不安全，很多地方说得模棱两可。首先是那个项目的收益率，一个90天的项目，写着收益率11-13%，然后平台还提供本息担保。其余一律不写，不作任何解释。于是想找找客服问问到底怎么个担保法，没想到客服页居然藏到了很深的地方，而且居然没有在线客服⊙﹏⊙b。担保具体怎么个担保法也在某个页面上才找到一个大概的说明，大体上说是网站会提供一个审核机制以及保证金系统来保证整个资金系统的正常运行。目测大概是个根据信用评级进行的类似保证金比例的东西，是否能够提供全方位的保证存疑。

老实说逛了一番我感觉这个平台有够呛，各项目的收费也不是很亲切，操作起来也不便利，可能是因为起步太急一些地方还没修饰好吧，不知道将来会怎么发展。个人感觉余额宝之说以能够成功是将理财产品包装成了一个产品，由支付宝来进行一定程度的安全保证，让以前不是很熟悉基金投资的用户可以接触到这种理财方式，为用户省去了自己寻找稳健的基金产品的以及各种开户手续的繁琐。而新兴的互联网金融平台的地位就有点尴尬，说到基金、股票、期货这些投资理财渠道，其实早就已经是在网上进行的了。只是单纯的进行打包的话似乎很难吸引到眼球，关键的是机构也不会很愿意和你合作。

于是向上这一类的平台就做起了安全担保的中介一样的感觉，只是这种安全是谁都担保不了的。国外的话所有的从事金融的公司都是必须被置于相应的监管之下的，即便如此美国还是发生了次贷危机。而搞网络平台的，如果一不小心风险控制方面出现了问题，那就只有破产了事，吃亏的还是我们放钱进去的。因为市场上的东西大家都清楚，从理财的角度来说，最安全的手段就是存定期存款了。债券没买过不清楚，定期一年的利率是3%。而余额宝是和某基金合作的，存了大概一个月，算了下大概年收益是4.5%左右，刚好是普通货币基金的水平。即便这样余额宝的条款里还是声明了并不能保证本金不会被亏蚀掉，可见支付宝的谨慎，最稳健的货币基金的风险它也不去给他担保。

那么11-13%的收益水平到底是不是一个能够维持得住的风险担保水平呢？一个这样的平台究竟能不能正常的运行下去呢？这个还真很难搞清楚，据说在整体经济向好的时候连傻瓜都能从金融市场上捞到钱。但是我们可以拿别人的收益率来对比下，股神巴菲特的平均年收益率为21.1%，这是42年的数据，也就是说市场经过了无数个熊市牛市。这样一算或许11-13%的收益率对于一般性的基金可能不算什么，如果是牛市的话。只是多少还是让人不放心，因为风险这东西很不好说，尤其是资金运作的风险控制还不在正常的监管之下的情况下。如果是网游、论坛之类的注册的话，条款多少随意点大家都不会在意，这实际上投的自己的资金还是让人不放心。到时候人家卷铺盖走了，可就悲剧了。要真想理财的话，还不如自己去选几组基金稳健点，至少投资建议到此都有，就算赔了，是自己做的选择还多少不会那么冤枉。

所以最后我决定对于这个新生事物还是保持观望，等到出现了能很好的进行风险和收益平衡的平台的话再入场。只是金融产品这类东西说到底在世界上也存在了那么多年了，仅仅给它披上件互联网的外衣包装一下就能改变它的风险回报比吗？大概时间会证明一切的，大概。